QUESTION: 크레딧교정업체에 전화상담을 해보니 간단하게 몇마디 물어보고는 크레딧 교정으로 모든 문제를 해결할 수있다고 합니다. 자동차를 차압당한 기록(Repossession)도 있고 콜렉션도 여러건인데 교정만으로 다 처리할 수있을까요? 현실적인 답변을 구합니다.
ANSWER: 크레딧 교정만으로 ‘나의 크레딧 리포트’에 올라와 있는 부정적인 문제(Negative Items)들을 모두 해결할 수도 있지만 교정만으로는 불가능한 경우도 적지않은 것이 현실입니다. 이 때문에 (어떤 경우에도) “크레딧 교정만으로 모두 해결해준다”는 약속은 신뢰할 수없는 셈입니다.
예를 들어, 어떤 분이 크레딧 카드 빚을 1년 정도 내지 못했는데, 원채권자(Original Creditor)가 이 채권을 콜렉션으로 넘기지도 않고 Charge off상태로 그대로 갖고 있다고 가정해봅니다. 이런 상태에서는 이 문제를 크레딧 리포트에서 정리하는 작업은 매우 어렵습니다.
연방법(Fair Credit Reporting Act)규정에 따라 크레딧 뷰로와 원채권자가 “그 빚이 그분의 것이 맞다”는 사실을 (원채권자가 현재 시점에서 모든 기록들을 갖고 있기 때문에)쉽게 증명할 수있는 것이 그 이유입니다. 설령 크레딧 리포트에서 이 문제를 지운다고 해도 이 케이스가 콜렉션으로 넘어가면 새롭게 크레딧 리포트에 올라올 수있습니다. Charge off 상태에서 이 문제를 지운 것이 수포로 돌아가는 셈입니다.
파산(Bankruptcy) 기록이나 연체중인 연방정부 보증의 학자금 융자(Student Loan) 같은 케이스도 크레딧 교정으로 해결해주겠다고 하면 절대 신뢰할 수없는 약속입니다. 물론 이런 케이스들도 크레딧 뷰로와의 지난한 법적 싸움을 통해 크레딧 리포트에서 털어낼 수도 있지만, 그 확률은 매우 그리 높지 않습니다.
특히 파산(Bankruptcy) 기록은 소멸시효(Statute of Limitation, 10년-Chapter 7))가 지나기 전에 모두 리포트에서 정리하는 것은 매우 지난한 작업입니다. 그 이유를 들자면, 파산이라는 케이스는 1장의 법원 판결문으로 증명될 수 있기 때문입니다. 수년간 Charge off와 콜렉션등을 거친 케이스를 (연방법 규정에 따라) 아주 세세하게 그 정확성을 증명하기 어려워 크레딧 뷰로가 해당 케이스를 삭제할 수밖에 없는 상황과는 매우 다릅니다.
그렇다면 크레딧 교정은 어떤 결과를 만들어내야 가장 이상적일까요? 가능한 한 크레딧 교정만으로 많은 케이스들을 해결하고 그래도 남게 되는 것은 고객의 부담을 최소화하면 채권자와의 협상(settle) 등을 통해 문제를 해결하는 것입니다. Charge off, 학자금 융자 문제, Judgment 같은 케이스들은 종국적으로 settle이 필요한 경우가 적지 않은 것이 현실이기도 합니다. 물론 목표는 고객의 경제적 부담을 최소화하면 실질적으로 활용할 수는 크레딧으로 복구해내는 것입니다.
그런 작업은 누가 해낼 수있을까요? 경험과 깊은 지식, 열정이 있는 자격있는 전문가와 전문변호사 팀을 만나는 것이 비용과 시간, 수고를 아끼는 첩경입니다.
New Hope Credit Services Inc.
Don Kim / Certified Credit Consultant
Phone 516-574-2577 / Free Consultation
Main Office: 200 Garden City Plaza, Suite 200, Garden City, New York 11530
Flushing BR: 163-28 Northern Blvd., Suite 2D, Flushing, New York 11358
