QUESTION: 지난 가을에 크레딧 교정을 맡겼는데, 크레딧 뷰로 1곳(Experian)에서는 5건의 부정적인 내용(Negative Item) 중에서 3건이 해결되었습니다. 나머지 2곳(Equifax, TransUnion)에서는4건 중에서 3건이 삭제되었습니다. 크레딧 교정업체에서는 할만큼 했다고 주장하는 데, 이제는 크레딧을 제가 필요한 곳에 활용할 수있나요?
ANSWER: 한 마디로 답변한다면, No입니다. 말씀하시는 내용만으로 판단해 볼때, 현재의 상태는크레딧 교정이 고객이 만족할만 한 수준까지 진행되었다고 평가하기는 어렵습니다. 크레딧 교정은 고객, 즉 ‘크레딧 소비자’의 입장에서 진행되어야 합니다.
‘크레딧 소비자’의 입장에서 볼때, 크레딧 교정은 내가 원하는 것을 좋은 조건으로 얻기 위해 진행하는 작업입니다. 크레딧 카드를 만들거나 차를 사거나 모기지, 론을 얻을 때 만족할만한 조건으로 어려움없이 목표를 이룰 수 있어야 한다는 의미입니다. 이를 위해서는 3대 메이저 크레딧 뷰로에 올라가 있는 부정적인 내용들을 모두 해결(정리)하는 것이 우선입니다. 인체에 비유한다면 질병을 우선 치료하는 것과 같은 이치입니다.
그러나 질문에서 말씀하시는 것 처럼, Negative Item중에서 크레딧 뷰로별로 절반 정도만 해결된다면, 고객이 원하는 목표를 결코 달성할 수 없게 됩니다.
특히, Late Payment이나 수년이 지난 콜렉션 같은 다소 경미한 사안들은 해결된 반면 Hard한 케이스들이 그대로 남아있다면 더욱 낭패일 수밖에 없습니다.
또 하나의 중요한 조건은 크레딧 점수를 필요한 수준까지 올리는 동시에 크레딧의 내용(History)을 충실하게 만들어야 한다는 점입니다. 부정적인 내용들이 제거된다고 해서 크레딧 점수가 자동적으로 고객에게 필요한 수준까지 상승하지는 않습니다. 만일 모기지를 최고의 조건으로 얻으려는 고객이 부정적인 내용들을 해결한 후 크레딧 점수가 600점대 초반에서 670점대까지 올라갔다고 가정해봅니다. 애석하게도 이 점수로는 최고의 조건으로 모기지를 얻기는 쉽지 않습니다. 730~750까지 끌어올리는 추가적인 작업이 필요합니다.
미국인들의 평균적인 크레딧라인(내가 크레딧으로 당장 쓸 수있는 금액)은 $25,000 선입니다. 이정도의 크레딧라인은 확보해놓아야 내가 어떤 것(모기지, 자동차론, 크레딧카드 등등)을 필요로할 때 융숭한 대접을 받을 수있습니다. 가용한 크레딧라인을 통해 그만큼 나의 Financial Power가강력하다는 것은 입증할 수있기 때문입니다.
고객은 크레딧 교정을 맡길 때 이같은 필수불가결한 조건들이 담긴 계약서에 반드시 사인하고 사인받아야 합니다. Refund에 대한 약속을 받는 것도 필수적입니다. 이런 조건들이 충족되지 않는다면 크레딧 교정 비용이 아무리 싸도 결국 시간과 비용의 낭비만 초래할 뿐이기 때문입니다. 하나 더 중요한 팁이 있습니다. 경험과 노하우를 갖추지 못한 비전문가가 섣불리 크레딧 뷰로를 상대로 Dispute를 했다가 해당 케이스가 Verify되어 교정이 매우 힘들어지는 경우가 종종 발생합니다. 한번의 선택이 앞으로의 10년의 성패를 가르게됩니다.
