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같은 은행 데빗 카드(Debit card)를 7년 이상 사용해왔고, 잔고(Balance)도 30만불이 넘는 데, 제 크레딧은 왜 형편없는 지요?
Q:
올해말에 집을 사기위해 크레딧 상태를 확인해보니, 매우 실망적인 결과가 나왔습니다. 제가 7년 이상 유지해온 은행 Checking과 Savings Account에 $350,000이상 보유하고 있는데 왜 크레딧이 좋지 않은 지 이해하기 어렵습니다. 구체적인 이유와 해결책을 알려주시기 바랍니다.
A:
이분의 입장에서는 받아들이기 어렵겠지만, 매우 당연한 결과입니다. 크레딧은 내가 얼마만큼의 현금 또는 자산을 갖고있는 가를 따지는 것이 아니고, 주로 나의 빚(Debt)에 관한 메카니즘이기 때문입니다. 얼마나 적당한 빚을 지고있는지와 얼마나 오랜 기간 잘 갚고있는 지를 따지는 것이라는 뜻입니다.
나의 크레딧 상태는 몇가지 조건에 의해 결정됩니다. 가장 중요한 2가지 축은 ❶나의 능력(Credit Limit)에 비해 어느 정도의 부채를 갖고있는 지를 따지는 Debt Ratio(부채비율)과 ❷얼마나 오랫동안 부채상환을 잘 했는 가를 가늠하는 Payment History입니다. 이 2가지 조건이 크레딧 메카니즘에서 70% 이상의 비중을 차지합니다. 이외에 얼마나 다양한 크레딧 내용(모기지, 일반 론, 자동차 론, 크레딧 카드 등등)을 갖고 있는 가와 크레딧 조회 기록(횟수) 등이 영향을 미칩니다.
이처럼 크레딧을 결정하는메카니즘은 일반의 상식과는 다소 다르기 때문에 아무리 많은 현금을 갖고있는 자산가라도 크레딧 상태는 별로 좋지않을 수있는 것입니다. 실제로 지난해 말 저희 Garden City(New York) 사무실을 방문했던 한 고객은 현금 자산이 $1,000,000이상이었지만, 크레딧 점수는 600점에도 미치지못한 경우도 있었습니다.
그렇다면 이분은 예상못한 난관을 어떻게 타개하고 양호한 크레딧을 만들 수있을까요. 해법은 간단합니다. 크레딧을 결정하는 조건들을 충족시키는 것입니다. 말은 쉽지만, 그 과정은 결코 녹록하지않습니다. 매우 유능한 전문가의 도움이 필요할 수도있습니다.
크레딧에 어떤 해결되지않은 문제(Collection, Charge off, Repo 등등)가 있다면, 당연히 그 문제부터 정리하는 것이 우선입니다. 이와 더불어 매우 강력한 Tradeline(크레딧 히스토리)을 통해 크레딧 내용을 빌드업하고 크레딧라인을 확보하는 작업이 진행되어야 합니다. 일반적으로 이같은 과정은 순식간에 이뤄지지는 않습니다. 통상 3~6개월 동안 꾸준한 노력을 해야만 내가 원하는 조건을 만들어갈 수있습니다.
이분은 재정적인 상황이 양호하기 때문에 보다 빠르게 내가 원하는 크레딧을 구축할 수있을 것입니다. 보다 구체적인 내용은 전화상담(516-574-2577) 또는 대면 상담(무료)을 통해 설명드릴 수있습니다. 이분같은 케이스에서도 바른 선택이 10년의 성패를 좌우할 수있습니다. Cash만으로 모든 것을 해결하기는 어렵습니다. 크레딧이 없는 미국생활 역시 상상하기 어렵습니다.
