Question: 올해 4~5월쯤에 모기지를 얻어 집을 구입할 예정입니다. 크레딧 리포트를 체크해봤는데, 콜렉션 2건과 자동차차압기록이 발견되었습니다. 금액은 크지 않은데, 2~3개월안에 모두 해결할 수있나요? 그렇게 해줄 수있다는 얘기도 들었거든요.
Answer: 결론부터 말씀드리면, 2~3개월안에 해결할 수도 있지만 그렇게 하지 못할 가능성이 60~70%는 넘습니다. 크레딧 교정은 어떤 정해진 규칙이나 일정에 따라 진행되는 경우가 별로 없는 것이 그 이유입니다. 하나의 문제가 발생하면 크레딧 뷰로 3곳에서 모두 해결해야 하는 점도 난제입니다. 이 때문에 “2~3개월내에 이 문제들을 해결해준다”고 했다면 그 약속은 신뢰하기 어려워보입니다.
크레딧 교정, 즉 부정적인 내용을 크레딧 리포트에서 삭제하려면 우선 3곳의 크레딧뷰로(Experian, Equifax, Transunion)에 해당 케이스에 대한 이의제기(Dispute)을 하게 됩니다. 이 Dispute을 접수하면 크레딧뷰로는 연방법(Fair Credit Reporting Act)규정에 따라 의무적으로 재조사(Reinvestigation)를 실시하고 조치결과를 당사자에게 통보해야 합니다. 이 기간은 ‘30+5일’을 넘길 수없습니다. 만일 이 기간을 넘기면 해당 케이스는 지워야(Remove)합니다. 재조사의 방법과 조사 결과 역시 100% 정확하고 합법적이어야하고, 그렇지 못하면 삭제해야 하는 것이 법적인 의무입니다. 이방식은 크레딧 교정을 해준다는 업체들이 버릇처럼 진행하는 프로세스입니다. 그러나 애석하게도 나의 크레딧리포트에 남아있는 부정적인 기록들은 단순한 Dispute 만으로 해결되지않는 경우가 다반사입니다. Dispute 이외에 협상을 통한 문제해결(Settlement)등의 다양한 방법을 동원해야한다는 의미입니다. 때로는 전문변호사의 도움을 얻어 크레딧뷰로와 콜렉션업체등을 상대로 법적인 소송을 진행하기도합니다.
자동차차압문제는 매우 까다로운 케이스에 속하기 때문에 필요에 따라 원채권자(Original Creditor)와 settlement(협상+채무삭감)을 해서 문제를 해결해야 하는 경우가 상당히 많습니다. 이처럼 크레딧교정은 녹록한 과정이 아니기 때문에 집을 구입할 계획이라면 최소 6개월 이상의 시간을 갖고 교정을 하는 것이 바람직합니다.
지난해 6월에 1건의 크레딧카드빚 콜렉션과 또 다른 1건의 medical bill문제를 갖고 손님 한분이 찾아오셨습니다. 쉽지않은 케이스였던 콜렉션은 크레딧 뷰로 3곳에서 모두 해결되었습니다. 반면 $115짜리 medical bill을 해결하는 데 6개월이 걸렸습니다.
이처럼 예상외의 결과가 나타나는 경우도 종종 발생합니다. 만일 올해안에 집을 사거나, 자동차를 구입할 계획이 있다면 지금부터 크레딧 교정을 시작하실 것을 권해드립니다.
또 한가지. 문제가 모두 해결됐다고 해서 곧바로 나의 크레딧이 내가 원하는 상태로 수직상승하지는 않는다는 점을 명심해야 합니다. 모기지의 이자율을 최대한 낮게 받으려면 나의 크레딧 점수는 높고 내용(History)는 풍부할 수도록 좋습니다. 구체적인 내용은 상담을 통해 말씀드릴 수있습니다.
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