필자가 2015년부터 연재하고 있는 크레딧 교정 관련 칼럼이 벌써 600회를 코앞에 두고 있습니다. 햇수로는 7년째. 상당히 장수한 칼럼으로 평가해도 무리가 아닐 듯합니다. 한인커뮤니티의 라디오 생활상담에도 크레딧 교정을 주제로 70여회 출연했습니다. 그러나 여전히 크레딧 교정이 합법적으로 가능하다는 사실 조차 생소한 분들이 적지 않은 것 같습니다. 이 시점에서 다시 한번 크레딧 교정이 가능한 법적인 이유를 설명하고 새로운 칼럼을 재개하는 것이 좋을 것같다는 데 생각이 미쳤습니다.
크레딧 교정이 합법적으로 가능한 근거는 우리들의 크레딧 관련 정보를 관리하는 3대 크레딧뷰로(Equifax, Experian, Transunion)가 모두 나의 크레딧 정보를 이용하여 돈을 버는 민간기업이라는 사실에서 출발합니다. 민간사기업이 나의 크레딧정보로 돈을 번다? 다소 야릇해보이는 이같은 메카니즘 때문에 미 연방정부는 이 크레딧뷰로를 연방법(Fair Credit Reporting Act)을 통해 통제합니다.
이 법조항에서 가장 중요한 부분은 “나의 크레딧 리포트에 올라가 있는 모든 내용은 100% 정확하고 완벽해야한다”는 사실입니다. 이는 매우 당연한 귀결이기도 합니다. 민간회사가 나의 크레딧 정보로 돈을 벌기 때문에 나의 크레딧 리포트는 완벽하게 관리되어야합니다. 따져보면 당연한 귀결인 것으로 보입니다.
또 한가지 중요한 대목은 나는 나의 크레딧 리포트에 있는 모든 내용에 대해 이의제기(Dispute)를 할 수있다는 점입니다. 그 내용이 나의 것 인지 아닌 지, 맞는 내용인 지 틀린 내용인 지에 관계없이 Dispute이 가능합니다. 크레딧 뷰로는 Dispute을 접수하면 반드시 30+5일 이내에 그 내용을 다시 조사하여 0.1% 라도 사실과 다르다면 리포트에서 삭제(Delete, Remove)해야 합니다. 이같은 대전제 아래 합법적인 테두리내에서 크레딧 교정을 위한 다수의 전략과 전술이 동원될 수있습니다.
그렇다면, 이 게임에서 일반인이 크레딧 뷰로를 쉽게 이길 수있을까요? 크레딧 뷰로는 상당한 노하우와 인력, 정보시스템을 보유한 거대기업입니다. 개인이 이들을 상대로 이기는 게임을 하기는 매우 어렵습니다. 능력과 경험을 두루 갖춘 실력자의 손길이 필요한 이유이기도 합니다.
크레딧 교정에서 상대적수(Counterpart)는 크레딧 뷰로 뿐만이 아닙니다. 크레딧뷰로를 상대로 한 Dispute 만으로 결코 모든 문제를 해결할 수없습니다. 채권자(은행)와 콜렉션회사를 상대로 Deal(Settlement)를 하거나 법적 다툼을 벌이기도 하고 때로는 Court(법원)에 가서 직접 문제해결을 시도해야 하기도 합니다. 결론적으로, 크레딧 교정은 합법적으로 가능합니다. 그러나 누가 어떻게 하느냐에 따라 천차만별의 결과를 낳을 뿐아니라, 어쩌면 나의 운명까지 바꿔놓을 수있습니다. 무료상담 516-574-2577.
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