Question: 지난해 여름에 받은 medical bill(의료비 청구서)을 내지 못했습니다. $300남짓한 금액입니다. 며칠전에 이 케이스가 콜렉션으로 넘어갔다는 편지를 받았습니다. 금액도 크지 않고 이제라도 내면 크레딧에는 별 문제 없겠죠?
Answer: 일반적으로 소액은 연체상태가 되어 콜렉션으로 넘어가도 크레딧에는 별 문제가 되지 않을 것으로 인식하기 쉽습니다. 실제로는 어떨까요? 크레딧 점수를 산정하는 시스템은 금액에는 별로 가중치를 두지 않습니다. $100 이나 $100,000이나 연체가 되어 문제가 발생하면 크레딧에 악영향damage를 주는 정도는 사실상 차이가 없다고 보면 됩니다.
금액보다는 문제가 된 케이스가 얼마나 최근에 발생한 것이냐가 더 크게 크레딧 점수에 영향을 미칩니다. 최근 1~2년내에 발생한 케이스일수록 damage가 더 크게 나타납니다. 이분은 크레딧 리포트를 체크해보면 $300을 제때 내지 않은 결과로 인해 크레딧 점수가 최소 10~30점, 그 이상 하락한 것을 확인할 수 있을 것입니다. 만일 $100,000을 연체해서 콜렉션상태가 되어있어도 같은 결과가 나왔을 것입니다.
크레딧카드에도 같은 기준이 그대로 적용됩니다. $100을 연체하건 $10,000 또는 $1,000,000을 제 때 내지 않던 크레딧 점수는 (다른 조건들이 같다면)같은 damage를 입게 되는 것입니다.
이렇게 문제가 발생한 케이스는 그 금액에 관계없이 이를 교정+복원하는 데도 같은 비용과 노력이 들어갑니다. 더 흥미로운 점은 $150짜리라고 해서 $100,000짜리 문제 보다 더 쉽게 문제가 해결되지도 않는다는 점입니다. 때로는 $100,000케이스가 더 먼저 해결되고 $150케이스가 더 오랜 기간 속을 썩이는 경우도 적지 않습니다. 크레딧 교정에는 결코 어떤 기계적인 원칙이 적용되지 않기 때문입니다.
그렇다면 $150짜리 케이스는 그 금액을 이제라도 내면 문제가 해결되지 않는냐고 생각할 수있습니다. 그 금액을 낸다는 것은 나의 잘못을 100% 인정(Verify)한다는 것을 의미합니다. 그 결과로 그 케이스는 “나중에 연체한 금액을 냈지만, 이런 문제들이 있었다”라는 내용(Paid collection)으로 바뀌게 됩니다. 당사자가 연체한 사실을 인정했기 때문에 그 케이스는 통째로 삭제하는 것은 매우 어렵게됩니다. 그 대신 해당 금액 또는 삭감한 금액을 내는 대신, 크레딧리포트에서 해당케이스를 완전 정리(Remove)하는 결과물을 얻어낼 수있는 진짜 전문가의 도움을 받는 것이 필요합니다.
특별한 비법은 없습니다. on time에 내야할 금액을 내는 것이 크레딧 점수를 높이고 또 다른 비용부담을 줄이는 왕도입니다. 문제가 발생했다면, 결과를 보장할 수있는 노하우를 갖춘 전문가를 찾는 것이 필수적입니다. 섣부르게 문제를 해결하려다가 돈만 주고 크레딧문제를 해결하지못하는 우를 범할 수있습니다.
크레딧 시스템에서는 일단 문제가 발생하면 금액의 크고 작음에 관계없이 이를 해결하는 것이 최우선 과제입니다. 내가 인지하지 못한 $50, $100의 콜렉션 때문에 $1,000,000짜리 모기지 클로징(Mortgage Closing)이 수포로 돌아갈 수있습니다.
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